Cómo beneficiarse con el uso de las tarjetas de crédito

En el artículo de esta semana quiero abordar este tema que es muy conocido y a la vez muy importante dentro del mundo de las Finanzas Personales, debido a que el uso de las Tarjetas de Crédito es cada vez más masivo e imperante en la Economía Formal. En primer lugar, no hay que perder de vista que las tarjetas son productos financieros por el cuál las entidades emisoras obtienen importantes ganancias si sus clientes no utilizan racionalidad financiera. Las entidades ven la oportunidad de captar fácilmente nuevos clientes mediante atractivas ofertas promocionales cobrando gastos de mantenimiento, seguros, renovación y sobre todo financiación que deben pagar los usuarios por las deudas en el resumen de cuenta (“tasa de revolving”). La falta de educación financiera de los clientes en general y las fuertes estrategias de marketing consumista que, muchas veces, inducen y estimulan el uso desmedido e irresponsable de las tarjetas, con una ilusión monetaria ficticia, hacen recaer a las personas en serios problemas de sobreendeudamiento y nos vuelve a remitir al concepto de la “Trampa de la deuda” tratada en artículos anteriores.

Por todos estos motivos mencionados, vamos a detallar cuáles serían los usos y prácticas para el consumidor individual que debería adoptar para sacarle rédito al uso de las tarjetas de crédito. Fundamentalmente vamos a explicar en las siguientes líneas algunas de las decisiones que podemos optar para que el uso de las tarjetas sea beneficioso para nuestras finanzas personales y no un costo como puede ser considerado en general.

Como mencionamos al principio, debemos saber que, como cualquier instrumento financiero, las tarjetas tienen costos (administrativos de mantenimiento, seguros, impuestos, servicios, renovación, financiamiento, entre otros). Lo importante es encontrar la manera de no sufrir estos costos, es decir que los tengamos bonificados.

Costos

En primer lugar, al momento de optar por un tarjeta de crédito, debemos realizar el análisis de costos, es decir sólo mantener las tarjetas que tengan los menores costos mencionados o incluso aquellos que están 100% bonificados (por ejemplo si las tarjetas las tuviéramos por ser parte de un paquete de producto bonificado por una cuenta sueldo, o bien por la simple negociación particular  por ejemplo con el Banco emisor a través de la trayectoria de compras, o por la antigüedad como cliente que hace que seamos redituables para los negocios de la entidad). Muchas veces las entidades nos mantienen bonificadas las tarjetas, no sólo por el nivel de consumo, sino también porque tenemos asociada una caja de ahorro en la cual mensualmente mantenemos un importe promedio disponible que es beneficioso para el negocio de intermediación financiera. Por lo tanto, debemos detenernos en este punto y analizar qué stock de tarjetas de crédito deseamos mantener evaluando los costos.

Promociones

Muchas veces la elección de las tarjetas se hace en base a nuestro estilo de consumo, es decir dónde debemos priorizar los descuentos que nos ofrecen en los comercios y servicios donde habitualmente consumimos. Hay muchas formas de planear nuestro consumo, lo importante es que tengamos en claro que mensualmente hay gastos que son fijos (conceptualmente no a que el importe sea fijo, sino que son gastos que los realizamos necesariamente en un determinado período de tiempo, como por ejemplo las compras en el supermercado, la carga de combustible, el pago de servicios, etc). Por consiguiente, es importante para obtener beneficios seleccionar qué tarjetas deberíamos utilizar para cada tipo de consumo siempre adecuándonos a aprovechar el descuento de la promoción que nos ofrecen ciertas tarjetas en tal o cual consumo (muchas veces hasta tenemos que planificar el día en el cual consumimos con la tarjeta para poder aprovechar este beneficio).

Financiación

Todos sabemos que la tarjeta de crédito es un método de financiar los consumos (fundamentalmente pensado para aquellos clientes que no puedan pagar el consumo en un pago y que deban recurrir al financiamiento, dicho de otra forma, son préstamos preacordados por parte de las entidades, para poder afrontar el consumo presente y pagarlo en el futuro). Para poder aprovechar el método de financiación, lo importante es hacer bien las cuentas y entender cuánto es la tasa de interés de descuento que afrontaremos por el pago al finalizar el resumen y cuánto sería el CFT si lo realizamos en cuotas. Un concepto muy importante es entender que el costo tiene ciertas variables que nosotros podemos administrar: el saldo adeudado, el tiempo adeudado y la tasa de financiamiento (revolving). El escenario ideal es poder pagar el saldo adeudado en el resumen vigente, es decir para no afrontar los costos de revolving. Con eso no afrontamos días de atraso y por lo tanto el CFT es 0%. Las tasas de revolving no suelen ser baratas, es decir es la tasa en la que la entidad emisora debe cobrar para poder hacer redituable el negocio de intermediación financiera. Es regulada por el BCRA pero, más allá de eso, siempre suelen estar por encima de la tasa interbancaria vigente en la Economía Local. Ejemplo si estamos endeudados en una suma considerable, quizás es más beneficioso obtener un préstamo personal preaprobado y no tener que afrontar el CFT que nos ofrece la tarjeta de crédito por la deuda.

Una forma adecuada de organizarse es programar un débito automático por el total del consumo de la tarjeta en el caso de tener asociada una cuenta bancaria, esto nos obliga a ser prolijos, reservando la cantidad de dinero necesaria para poder pagar el total en el momento del vencimiento de la liquidación.

Programa de puntos

Es habitual que también los Bancos nos ofrezcan programas de puntos, es decir que mediante el consumo que vamos realizando con la tarjeta se nos vaya acreditando puntos para luego tener la posibilidad de canjearlos por productos y servicios ofrecidos por las entidades. Los programas de beneficios pueden incluir canjes de productos, importantes descuentos en compras, o canje por millas, etc. Siempre es importante evaluar también qué Bancos nos ofrecen mejores beneficios en estos programas ya que no todos son iguales, no sólo por tener distintos tipos de catálogos para canje y descuentos en compras, sino también porque la relación puntos obtenidos por consumos no siempre es la misma con relación a la cantidad de puntos necesarios para canjear por artículos y los precios que estos tienen en el Mercado.

Límites de compra

Si bien apuntamos a poder mantener un nivel de compra pagable, es decir alineado al nivel de ingresos que tenemos disponible regularmente, existen circunstancias que nos requieren financiar una compra en cuotas (ya sea cualquier gasto que exceda nuestros ingresos, como ser el pago de un viaje, un curso de capacitación, la compra de un electrodoméstico, etc.) Por este motivo es importante contar con un límite aceptable en las tarjetas de crédito para poder afrontar estas situaciones. No siempre es fácil conseguir una ampliación del límite si tuviéramos que solicitarlo, pero será más accesible si mantenemos una trayectoria en la disciplina de los pagos.

Beneficios de bienvenida

Es habitual que los Bancos ofrezcan ciertos beneficios de bienvenida por la contratación de paquetes de productos. Por lo general están asociados a las cuentas sueldos ofrecidas a las empresas con un cierto número en el plantel de colaboradores. Estos beneficios pueden ser regalos de puntos para canjes, acreditación monetaria o devoluciones en compras con tarjeta “cashback”. Es importante conocer estos beneficios al momento de seleccionar una entidad ya que pueden existir diferentes campañas de atracción de clientes que hacen más beneficiosas unas que otras.

Cierres de tarjeta

Lograr una combinación en los cierres de tarjetas es una estrategia muy interesante para aquellos/as que quieran apropiarse de una financiación a tasa 0% en el mayor tiempo posible. ¿Cómo logramos esto? Bueno simplemente utilizando un stock de tarjetas y moviendo los ciclos de facturación para que los cierres se realicen en semanas distintas, con lo cual nos brindaría el beneficio de consumir con distintas tarjetas de acuerdo con sus respectivos cierres y tener un financiamiento gratuito de ese consumo difiriendo su pago al momento del vencimiento.

Para finalizar, siempre existen formas de optimizar y obtener mayor rédito en nuestras decisiones financieras. Lo importante como siempre es planificar y realizar un análisis adecuado a nuestras necesidades. Cuanto más compleja es la planificación, mayor beneficio podemos obtener, pero tengamos en cuenta que muchas veces se hace más difícil de administrar.